Jaki kredyt na remont domu?

Remont domu lub mieszkania to spory wydatek, który nie zawsze da się sfinansować z bieżących środków. Dlatego wiele osób decyduje się zaciągnąć kredyt. Jaki rodzaj finansowania jest najlepszym rozwiązaniem do realizacji takich celów i na co zwrócić uwagę przy braniu zobowiązania bankowego?

Podstawowy podział kredytów dla klientów indywidualnych

W ofertach instytucji finansowych dostępne są kredyty dla klientów biznesowych oraz indywidualnych. Ci drudzy mogą skorzystać z trzech podstawowych rodzajów finansowania. Mowa tu o kredytach hipotecznych, konsumpcyjnych oraz konsolidacyjnych. Czym różnią się te wszystkie produkty bankowe?

Kredyt konsumpcyjny to zobowiązanie, z którego konsumenci korzystają dość często. Wszystko dlatego, że pieniądze uzyskane w ramach tego finansowania zazwyczaj można przeznaczyć na dowolny cel i nie trzeba ujawniać go pracownikom banku. Taka zasada działa m.in. w przypadku kredytu ratalnego, gotówkowego czy w rachunku bieżącym. Wszystkie te rodzaje finansowania zaliczane są do grupy produktów konsumpcyjnych i charakteryzują się one relatywnie niską kwotą całkowitą oraz krótkim okresem spłaty. Dlatego też najczęściej zaciąga się je w celu opłacenia bieżących potrzeb lub niewielkich wydatków.

Kredyt hipoteczny to natomiast produkt długoterminowy i opiewający na wysoką kwotę. Środki z tego rodzaju finansowania można wydać tylko na określony cel, którym z reguły jest kupno mieszkania, domu lub działki. Ostatni z podstawowych kredytów – konsolidacyjny – udzielany jest, aby pomóc w spłacie innych zobowiązań finansowych. Z tego typu produktu korzystają osoby, które mają już kilka długów i nie są w stanie regularnie uiszczać należności za wszystkie raty. Za pomocą kredytu konsolidacyjnego mogą one połączyć swoje zobowiązania i zyskać lepsze warunki spłaty.

Jaki kredyt wziąć na remont mieszkania lub domu?

Remont mieszkania lub domu to wydatek, który zazwyczaj sięga od kilkunastu do kilkudziesięciu czy nawet kilkuset tysięcy złotych. Wszystko zależy od ilości oraz zaawansowania planowanych prac.

W przypadku niewielkiego remontu lub odnawiania wyłącznie jednego pomieszczenia warto wziąć kredyt gotówkowy. Taki rodzaj finansowania jest relatywnie łatwy do uzyskania, ponieważ nie wymaga wielu formalności. Dzięki temu można szybko i sprawnie dostać zastrzyk gotówki niezbędnej do przeprowadzenia renowacji lokalu.

Jeśli jednak w planach jest remont generalny, kredyt gotówkowy może nie wystarczyć lub okazać się nieopłacalny. Takie prace wymagają większego nakładu finansowego, a przy produkcie gotówkowym uzyskuje relatywnie niewielkie kwoty z krótkim okresem kredytowania. Dlatego w przypadku remontu generalnego warto zdecydować się na hipotekę. W ramach tego kredytu klient jest w stanie pożyczyć więcej środków i rozłożyć ich spłatę na dłuższy czas. Dzięki temu zyskuje również mniejsze raty.

Tani kredyt – jak go znaleźć?

Z perspektywy klienta jedną z najważniejszych cech kredytu jest jego koszt. Każdy kredytobiorca chce, aby zobowiązanie było jak najkorzystniejsze dla jego portfela. Oczekuje więc korzystnego oprocentowania, adekwatnego okresu spłaty, niewielkiej marży oraz atrakcyjnej formy wszystkich innych czynników, które uwzględnia RRSO i które składają się na całkowity koszt kredytu.

Biorąc pod uwagę wielość czynników wpływających na koszt finansowania, szukanie kredytu na własną rękę bywa skomplikowane i czasochłonne. Co więcej, podczas samodzielnej analizy rynku konsument może nie dotrzeć do wszystkich ofert, ponieważ sprawdzi propozycje tylko tych banków, które przyjdą mu do głowy.

Dlatego warto wiedzieć, że istnieje narzędzie, które umożliwia łatwe oraz dokładne przeanalizowanie aktualnych ofert różnych instytucji finansowych. Mowa o porównywarce kredytów, którą można znaleźć m.in. na stronie internetowej https://www.bankier.pl/smart/kredyty-gotowkowe. Jest to gotowe zestawienie stworzone na bazie danych uzyskanych bezpośrednio od banków. Dzięki temu w rankingu da się zobaczyć najkorzystniejsze pod względem finansowym kredyty.

Na co zwrócić uwagę podczas wybierania kredytu?

W przypadku zaciągania kredytu należy wziąć pod uwagę kilka podstawowych aspektów. Jednym z najważniejszych czynników jest RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania, który określa całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta.

W skład RRSO wchodzi całkowita kwota kredytu (otrzymana suma) oraz wszelkie pozostałe opłaty. Składają się na nie m.in. marża i prowizja banku, ubezpieczenie czy oprocentowanie. To ostatnie przybiera formę stałą albo zmienną. W przypadku tej drugiej wysokość rat może zmieniać się w trakcie okresu spłaty, ponieważ wtedy jest ona zależna od sytuacji gospodarczej.

Na uwagę zasługuje również kwestia związana z rodzajem rat. Mogą one być równe lub malejące. W przypadku tych pierwszych wysokość raty pozostaje stała przez cały okres kredytowania. Ta zależność wynika z tego, że w początkowej fazie kredytu spłacane są głównie odsetki, a część kapitałowa (udział pożyczonej sumy) jest minimalna. Natomiast w przypadku tych malejących kredytobiorca od początku spłaca znaczną część pożyczonego kapitału. Dzięki temu szybko zmniejsza się saldo zadłużenia i comiesięczne odsetki wylicza się na podstawie coraz to niższych wartości. Takie rozwiązanie jest jednak mocnym obciążeniem dla budżetu, ponieważ początkowo raty mogą być naprawdę wysokie.

Oprócz kosztów w wybieraniu kredytu ważne są również warunki spłaty. Przed podpisaniem umowy należy sprawdzić, czy dokument zawiera wzmianki na temat możliwości jej przyspieszenia lub odroczenia. Po zaciągnięciu zobowiązania sytuacja finansowa kredytobiorcy może ulec zmianie zarówno na plus, jak i na minus. Warto więc wiedzieć, czy bank daje opcję przedterminowego zamknięcia kredytu, skorzystania z wakacji kredytowych lub odroczenia spłaty raty. Przy okazji należy też zobaczyć, jakie konsekwencje finansowe mogą wiązać się z takimi działaniami.

W przypadku zaciągania kredytu hipotecznego trzeba sprawdzić, jaki jest wymagany wkład własny. Kapitał, który należy posiadać, aby bank udzielił kredytu mieszkaniowego, zazwyczaj wynosi 20% wartości nieruchomości. Jednak niektóre instytucje oferują swoje usługi przy wkładzie własnym w wysokości 10%.

Grafika: freepik.com